Accéder au contenu principal

Comment organiser ta vie financière de A à Z

 





La bonne gestion financière étape par étape peut être représentée sous la forme d'une pyramide de Maslow. À la fin de cet article tu sauras sur quels supports placer ton argent pour avoir une vie financière plus sereine, que tu sois lycéen ou à la retraite. Alors bien sûr, un guide général comme celui-ci est forcément un peu stéréotypé, il ne faudra pas chercher à l’appliquer à 100%, mais tu verras que les pistes présentées constituent la base d’une excellente gestion financière.

Si tu as cliqué sur l’article, tu as probablement envie de près ou de loin d’améliorer ta façon de gérer ton argent. Peut-être n’as-tu jamais pris le temps pour, et dans ce cas je te félicite de faire ce premier pas. Contrairement à ce qu’on entend souvent, il n’y a pas besoin d’être riche pour investir et bien manier son patrimoine. Justement s’investir tôt dans ses finances personnelles, comprendre tôt ses mécanismes, c’est le meilleur moyen pour la majorité des gens d’accéder à un meilleur niveau de confort financier. C’est une habitude qui se travaille dès les premiers euros ! Je pense qu'il est important de faire passer ce message en cette période économiquement compliquée pour beaucoup.

Maintenant, si tu es déjà plus avancé en termes de connaissances sur le sujet ou bien en taille de patrimoine, je t'invite à poursuivre la lecture, cet article devrait te permettre de refaire le tour de tes possibilités et éventuellement questionner ta gestion actuelle. Accroche-toi, la suite promet d’être dense !

Avant de détailler les étapes de mon guide, je dois te parler d’allocation parce que c’est la toute première chose qui doit te venir à l’esprit quand on parle de gestion financière. L’allocation c’est tout simplement la répartition de ton argent entre tes différents supports. Dans le contexte de la gestion de patrimoine, on parle même d’allocation stratégique parce que ces choix de répartition doivent être faits de façon réfléchie, calculée et dans un but précis. Ce qui est fondamental à comprendre, c’est que l'allocation stratégique est responsable de la grande majorité de la performance de ton patrimoine. Indirectement, c'est ce qui va te garantir une vie financière sereine. Alors il ne s'agit pas de l’information la plus passionnante et c’est pour cela qu’on n’entend jamais ce mot dans les contenus finance. Tant pis si c’est ennuyeux, la bonne nouvelle c’est que tu vas pouvoir profiter de mon schéma d’allocation standard pour améliorer ta vie financière sans te prendre la tête. Pour que ce soit clair, on va le dessiner sous forme de pyramide.

Et on va tout de suite le commencer avec la base de cette pyramide.

La sécurité financière

L'épargne de précaution



Où que tu en sois dans ta vie financière, tu as probablement déjà un compte courant pour tes transactions de la vie de tous les jours. Comme son nom l’indique, tu dois dans la mesure du possible limiter son utilisation à tes dépenses courantes, et éviter d’y stocker des liquidités. Le souci avec les comptes courants, c’est que ton argent ne te rapporte aucun intérêt et donc qu’il y perd de sa valeur tous les ans à cause de l’inflation. Ensuite, cet argent tu risques de le voir sortir du compte avec un achat compulsif ou si on te vole ta carte bleue. Alors avant toute chose, ton premier réflexe doit être de créer une poche bien définie qui te permettra d’être moins fragile et plus autonome financièrement. 

Cette poche là, on l’appelle l’épargne de précaution. Cette poche est intouchable, c’est la sécurité qui te permet de bien dormir la nuit parce que tu sais que quoi qu’il arrive, tu peux couvrir les imprévus. Tu crées ainsi une résilience économique pour faire face à de grosses dépenses inattendues comme par exemple un licenciement, l’intervention d’un serrurier ou un séjour à l’hôtel si tu es délogé de chez toi. Tant que tu n’as pas un fonds d’urgence comme celui-là, tu restes précaire financièrement !  En pratique, tu peux viser de provisionner quelques mois de revenus. Bien sûr, il faut adapter le montant à ton train de vie habituel, ton statut professionnel et aux urgences auxquelles tu peux faire face. Si tu es étudiant, 2500€ devraient largement suffire, mais si tu es indépendant ou freelance avec de grosses charges comme une famille, des étudiants à financer justement, tu peux monter à quelques dizaines de milliers d’euros sans problème. 

Maintenant qu’on a compris l’usage de ce fonds d’urgence, on peut en déduire les caractéristiques du support sur lequel on va le placer. D’abord, il nous faut un support très liquide, c'est-à-dire que ton argent doit être en tout le temps immédiatement disponible. Ensuite, il faut qu’il soit garanti et sans perte possible en capital parce c’est de l’argent que tu ne dois pas perdre ! Et cerise sur le gâteau s’il peut rapporter quelques intérêts pour éviter que cette poche se fasse trop grignoter par l’inflation tous les ans c’est quand même mieux ! 
Ça fait beaucoup de conditions qui ne nous laissent pas bien le choix : on va se tourner vers les livrets bancaires ! Ils conviennent tous, que ce soit le livret A, le livret jeune, le livret de développement durable et solidaire ou le livret d’épargne populaire. Choisis tout simplement celui qui te rapporte le plus d'intérêts ! Si tu y es éligible, fonce sur le livret d’épargne populaire (LEP) sans te poser de questions. En 2023, tu peux en ouvrir un si ton revenu annuel imposable a été inférieur à 21 300€ ces deux dernières années. Si c’est le cas, tu bénéficies cette année d’un rendement exceptionnel de 6,1%. C'est vraiment exceptionnel pour un livret sans risque et avec une liquidité immédiate ! 
Toutes les banques traditionnelles en proposent un à l'exception de certaines banques en ligne comme BoursoBank par exemple.  

Si comme moi, il s'agit de ta banque principale, il existe une petite combine pour contourner cela : il suffit d’ouvrir un LEP chez HelloBank, une banque en ligne de BNP Paribas. D'abord, il faut ouvrir un compte courant totalement gratuit en sélectionnant l’option “Ouvrir un compte individuel sans offre” au moment de l’inscription pour ne pas commander de carte bancaire. Ensuite, il suffit de contacter un conseiller HelloBank pour lier un LEP à ton compte. 

L'épargne de projet et le remboursement des dettes 


Maintenant qu’on a vu la base, il est temps de passer au deuxième palier de la sécurité financière. C’est un palier double, puisque j’ai mis au même niveau le remboursement des dettes et l’épargne de projet. Je reviens sur l’épargne de projet dans un second temps, on va d’abord parler de dettes et plus particulièrement des prêts personnels ou prêts à la consommation. 

En fait, il faut bien comprendre que tant qu’il y a une notion d'intérêt sur un crédit, plus tu mets du temps à le rembourser, plus tu t'appauvris. C’est un investissement à l’envers. Tous les mois tu dois payer des intérêts qui sont basés sur le montant qu’il te reste à rembourser. C’est pour ça que je place la gestion des dettes si tôt dans ma pyramide financière ! Si tu es concerné, ça doit être ta priorité juste après l’épargne de précaution. Petit aparté, si jamais tu as un montant fixe à rembourser sans intérêts, tu as au contraire meilleur compte de faire le remboursement le plus tard possible parce que la valeur relative de cette dette va baisser avec l’inflation.

En parallèle, tu peux t’attaquer à ce que j’appelle l’épargne de projet. C'est une petite poche qui sert de tirelire pour faire un apport immobilier, acheter une voiture ou tout simplement financer un voyage. Globalement, tu peux mettre dedans tous les projets qui nécessitent d’anticiper un peu en économisant, et qui vont survenir dans les 3-4 prochaines années. 
Il s'agit d'un horizon de temps assez rapproché, donc comme pour ton épargne de précaution, il te faut des supports sans risque et garantis. Par contre, il n’y a plus de contexte d’urgence donc la liquidité immédiate n'est plus obligatoire, du moment que ton épargne est facilement récupérable en quelques jours c’est bon ! Les livrets bancaires conviennent très bien dans ce but, mais si tu les utilises déjà pour autre chose je te conseille de te tourner vers un fonds euro d’une bonne assurance-vie. Aujourd’hui on peut ouvrir une assurance-vie chez énormément d’acteurs, mais il y a peu de contrats vraiment intéressants. Honnêtement c’est assez pénible de dénicher les meilleurs contrats. Quand j’en avais cherché, mes critères étaient évidemment la rémunération des fonds euro et la rapidité des retraits, ce qu’on appelle des rachats. Pour ma part, j’utilise le fonds euro exclusif de Boursorama Vie, le fonds euro nouvelle génération de mon contrat Spirit 2 de Linxea et le fonds euro général du contrat Lucya Cardif.

L'achat de sa résidence principale 


À ce stade de la pyramide financière, je considère que c’est une bonne idée de s’attaquer au sujet de ton logement. L’achat ou la location de la résidence principale a toujours été un grand sujet, qui dépasse la sphère des choix financiers en prenant en compte ta vie privée et professionnelle, ton projet de vie et tes priorités. Dans cet article on se concentre juste sur des considérations pragmatiques. Pour faire simple, je considère qu’il faut réfléchir à l’achat de sa résidence principale si tu remplis ces trois conditions:

  • Tu as la capacité de te projeter à long terme, notamment si tu te vois rester quelques années au même endroit
  • Tu as un projet de vie mûr au niveau professionnel et une situation personnelle ou familiale stable
  • Tes revenus sont suffisants et constants pour encaisser cette charge financière, puisque l’accès à la propriété t’expose à des dépenses nouvelles et plus importantes que quand tu es locataire.
 
Si c’est le cas, accéder à la propriété va indéniablement t’apporter un gain de sécurité en coupant tes liens de dépendance à ton propriétaire. Mais surtout, la plus grande partie de ta dépense mensuelle de logement ira dans ton patrimoine et pas celui de ton propriétaire. Et une fois à la fin du remboursement du crédit, tu n’auras plus à payer grand chose pour ton logement à un moment de ta vie où tes revenus seront peut-être plus faibles. C’est donc un choix qui te sécurise à long terme. 
Certaines personnes avancent le fait qu’il est plus intéressant de rester locataire et d’utiliser sa capacité d’endettement pour faire des investissements locatifs. Cela veut dire qu’il faut réussir à avoir des revenus locatifs après charges et après impôts qui sont significativement plus élevés que son propre loyer pour que ce soit intéressant. Ce n’est pas forcément évident et c’est à mettre en face de la charge mentale de la gestion locative et de la précarité que représente le fait de rester soi-même locataire. Cela peut être une piste si on ne remplit pas les conditions non financières comme la stabilité géographique dont j’ai parlé juste avant, mais je ne crois pas que ce soit une option faite pour tout le monde !

Ce que tu dois retenir de cette partie c’est que si aujourd’hui tu n’as pas encore les capacités d’acheter ton logement, tu peux passer à l’étape suivante de la pyramide mais je te conseille de réévaluer régulièrement tes possibilités pour faire cet achat immobilier le plus tôt possible dans ta vie.

On vient déjà de finir le premier bloc de la pyramide avec la sécurité financière à court et à moyen terme, et on a abordé la sécurité à long terme que représente l’achat de ton logement ! On va rester dans le contexte de la gestion financière à long terme en regardant comment construire un début de patrimoine et le faire grandir !

Le début et la croissance d’un patrimoine

Bourse et immobilier : des placements solides et dynamiques


Dans ce contexte là, on laisse tomber les supports d’épargne sans risques dont on parlé dans la base de la pyramide, et on va se tourner vers des supports d’investissements dynamiques et qui ont fait leurs preuves. Pourquoi ? Dans le cadre de ces placements, on vient troquer une performance à long terme contre un risque de volatilité notamment à court terme. Plus on garde ces placements longtemps, plus le risque est faible et plus grande est la récompense. 

Pour illustrer ça, j’ai fait un graphique d’un placement en bourse assez classique, bon père de famille, pour te montrer la probabilité de gains selon ton horizon de placement. 


On voit qu’avec un horizon de placement d'un an, on a 70% de chances d’être dans le positif mais on monte à 93% à dix ans d’investissements et même à 100% à quinze ans ! A quinze ans d’horizon de placement, on est pile dans le début de la zone de l’investissement à long terme, c’est parfait à ce stade de la pyramide ! Dans ce contexte, dire qu’un placement classique en bourse est risqué n’a pas de sens.

Au contraire ce qui est risqué, c’est de laisser tout son argent sur des supports non risqués mais peu rémunérateurs comme un fonds euro, un livret bancaire ou pire, un compte courant. C’est contre intuitif, puisqu’on se dit que cet argent est garanti par l’Etat et qu’il est en permanence accessible. On se sent à l’abri. Mais c’est de la sécurité à court terme. À long terme, l’effet de l’inflation sur cet argent est destructeur. Perdre 3% de pouvoir d’achat tous les ans à cause de l’inflation ce n’est pas grave sur 2-3 ans, mais au-delà il y a un effet cumulatif qui vient raser toute la valeur de cet argent. Et ça ce n’est pas un risque, c’est une certitude. 

Imagine qu’en 1990 tu avais mis l’équivalent de 20 000€ sur un compte courant ou à l’abri sous ton matelas, est-ce que tu sais le pouvoir d’achat de cet argent aujourd’hui ? On ne parle pas de 15 ou 20% de baisse de valeur, mais de plus de 40%. 

En 2022, tes 20 000€ ont un pouvoir d’achat de seulement 11 900 €. C’est à dire qu’aujourd’hui ce que tu peux acheter avec 20 000€ valait 11 900€ en 1990 (si on met de côté le passage du franc à l’euro entre temps). Voilà pourquoi à long terme, on investit, on n’épargne pas, et si ce n’est pas pour faire grandir son patrimoine, c’est au moins pour le préserver.

Comme il s'agit de placements sur une dizaine d’années au minimum, on investit uniquement de l’argent dont on n’a pas besoin, donc de l’argent qu’on a économisé après avoir constitué une épargne de précaution, souvent après une épargne de projet, et idéalement après avoir acheté son logement.

À ce stade, on recherche donc des placements performants à long terme, accessibles à tout le monde, et relativement faciles à comprendre et à gérer. Pour moi le plus important, c’est qu’ils soient très concrets, tangibles. Je veux des placements immuables qui seront encore très pertinents dans cinquante ans. Je n’ai trouvé que deux domaines qui répondent à ces critères : l’investissement dans l’immobilier et dans les sociétés. Si ça te semble ennuyeux, c’est bien parce que ça l’est. Ce sont les placements les plus traditionnels, et ils le sont pour une raison : les patrimoines ont toujours été bâtis avec au moins un de ces deux piliers. Il a été prouvé que ce sont les deux placements les plus performants à long terme, alors je veux bien que ce soit un peu ennuyeux. Je vais te donner tes possibilités d’investissement dans ces deux domaines, et surtout te parler des meilleurs supports d’investissement que tu as à ta disposition. 

On va commencer par parler des placements dans les sociétés. Dans ce domaine, le premier investissement que tu dois faire c’est de posséder des parts de grandes entreprises internationales à travers l’achat d’actions de ces entreprises en bourse. Pourquoi ? Tout simplement parce qu’il a été démontré que sur un horizon de plusieurs dizaines d’années, c’est le placement le plus performant ! Tu as plusieurs possibilités pour te lancer qu’on va lister dans l’ordre d’implication que ça implique.

  • D’abord tu peux décider de déléguer complètement la gestion de ton portefeuille à des professionnels, on appelle ça de la gestion pilotée.
  • Ensuite, tu peux gérer toi-même tes opérations d’achat et de vente, mais acheter des parts de fonds traditionnels qui eux seront gérés par des professionnels qui vont décider de la composition de ces fonds.
  • Ou alors, tu peux acheter des fonds dits passifs, qu’on appelle des ETF, qui vont regrouper les actions d’un même thème: par exemple le thème des grandes entreprises françaises, ou le thème des grandes entreprises internationales
  • Sinon, tu peux acheter toi-même les actions d’entreprises que tu auras sélectionnées et te composer ton propre portefeuille.

Je te recommande la troisième option : l’investissement en ETF pour ses multiples avantages de performance supérieure, d’extrême simplicité de gestion et d’optimisation fiscale. Je t’en parle plus en détail dans cet article. Personnellement j’ai un portefeuille composé quasiment que d’un seul ETF appelé MSCI World qui regroupe les actions des 1600 plus grandes entreprises mondiales. Pour te donner un ordre d’idée, c’est un placement qui a un rendement annuel de 10,5% en moyenne depuis sa création dans les années soixante-dix. C’est-à-dire qu’à ce rythme ton patrimoine double tous les sept ans avec tous les effets exponentiels qui en découlent, et tout ça avec une charge mentale de gestion inexistante.



Tu peux faire ce genre d’investissement sur quatre types de supports en France :

  • Le compte-titre ordinaire, qui est en quelque sorte le compte bourse basique. Il est extrêmement facile d’utilisation et son ouverture est très rapide. Je te recommande celui de TradeRepublic, notamment pour la fonctionnalité très pratique d’investissements programmés automatiques. 
  • Le Plan d’épargne en actions, le fameux PEA. Pour moi c’est le graal dans ce domaine. Il te permet d’avoir une fiscalité allégée contre quelques conditions, ce qui lui permet d’être le support le plus efficace pour construire un patrimoine important à long et très long terme. Je te conseille les PEA de Bourse Direct et de Fortuneo, je te renvoie vers mon article dédié pour plus de précisions. 
  • Une assurance-vie ou sur son cousin le Plan d'Epargne Retraite. C’est une excellente option si tu investis pour une vingtaine d’années. Mais attention, toutes les sociétés de gestion ne proposent pas encore l’investissement en ETF. Il faut arriver à dénicher un contrat compétitif. J’ai fait ce travail pour toi, de mon côté j’investis sur les contrats Linxea Spirit 2 et Lucya Cardif, parce que je n’ai pas trouvé mieux ailleurs.

Passons maintenant au deuxième pilier de la construction de ton patrimoine : l’immobilier, qui te permet de t’enrichir grâce à la perception de loyers et grâce aux plus-values à la revente. Là c’est un peu plus simple à expliquer, tu as deux grandes options. Soit tu fais toi même tes investissements en mettant en location tes biens, avec toutes les variantes possibles : les garages, les terrains, les studios meublés, les collocations, la rénovation, la location de courte durée etc. Soit tu achètes des parts de fonds immobiliers qu’on appelle des SCPI qui vont posséder des parcs d’immobilier commercial ou résidentiel. Cela te permet notamment de ne pas avoir à faire la gestion des biens et de diluer ton risque grâce à la diversification qu'offrent ces fonds. L’immobilier va te rapporter en moyenne entre 3,5 et 11% de rendement annuel.

Pour moi le premier grand intérêt de l’immobilier réside dans la possibilité d’emprunter pour investir et donc d’utiliser de l’argent que tu n’as pas pour acheter un bien que ton locataire va payer à travers ses loyers. Si tu es en mesure d’emprunter après avoir acheté ta résidence principale, achète à crédit ! Sinon tu peux tout à fait acheter des parts de SCPI sans emprunt. Ensuite, le deuxième intérêt de l’immobilier, c’est que le marché est corrélé à l’inflation ce qui t’assure généralement une prise de valeur à long terme. Enfin, c’est un marché plus stable qui est donc bien plus rassurant que le marché des actions.

Vers des investissements plus atypiques 


À ce stade, tu as mis de l’immobilier et des actions dans ton patrimoine, cela commence à devenir sérieux. C’est souvent le moment où l'on a envie de changer un peu et tester d’autres types d’investissements. Par exemple, en restant dans les secteurs de l’immobilier et des sociétés, on peut s’amuser un peu avec des investissements atypiques, par exemple en se tournant vers le Private Equity.

Il s'agit tout simplement du financement de jeunes entreprises non cotées en bourse. La plupart de ces entreprises n’atteignent pas la croissance espérée au départ, mais il suffit d’une prise de participation dans une start up qui décolle, comme Airbnb ou Doctolib pour entraîner tout le portefeuille dans le positif. Il s'agit donc d'un investissement très risqué qui nécessite absolument de diversifier son portefeuille, et dans ce cas on peut observer un rendement brut autour 11% par an. C'est donc assez proche du rendement de la bourse mondiale à 10,5% par an. 

C’est un placement qui est traditionnellement réservé aux plus aisés puisqu’il se fait principalement à travers la propriété de parts de fonds d’investissement, avec des tickets d’entrée de plusieurs centaines de milliers d’euros. Milieu longtemps inaccessible et opaque pour la plupart des particuliers, il existe maintenant des solutions pour y participer toi aussi. Tu peux notamment acheter des parts de fonds labelisés via ta banque qui ont des tickets d’entrée raisonnables mais des frais importants. Sinon tu peux investir directement dans une entreprise qui te plaît si elle fait une campagne de financement participatif. Ce que je te recommanderais, c’est d’investir en Private Equity à travers une assurance-vie, et comme d’habitude c’est du côté des contrats Linxea Spirit 2 et Lucya Cardif qu’il faut se tourner qui te permettent d’investir dans des fonds performants avec les avantages fiscaux de l’assurance-vie. En tout cas si l’aventure de l’incubation de jeunes entreprises t’intéresse, ça peut être une bonne idée pertinente d’y consacrer un petit pourcentage de tes investissements !

Maintenant si on veut faire atypique dans le domaine de l’immobilier, tu peux regarder du côté du crowdfunding immobilier, c'est-à-dire du financement participatif de projets immobiliers, en général dans la promotion immobilière. Ça consiste à prêter de l’argent à un promoteur pendant un horizon de temps défini à l’avance, en général un ou deux ans, contre des intérêts de l’ordre de 8 à 10% par an. C’est un type d’investissement que je trouve très intéressant mais qui n’est pas dénué de risques notamment autour des défauts de prêts et des risques de faillite des promoteurs. Si ça t'intéresse, je te conseille de regarder du côté d’Homunity pour des projets en France.

Il existe plein d’autres opportunités de placements atypiques, et dans ce domaine là je te conseille de rester prudent et de beaucoup te renseigner parce que les arnaques sont très nombreuses. Tu peux notamment regarder si la société qui te propose cet investissement est agréée par l’AMF, l’Autorité française des Marchés Financiers.

Les placements exotiques 


Ça y est, on peut enfin passer au sommet de la pyramide avec ce que j’ai appelé les placements exotiques, qui deviennent pertinents et raisonnables quand on a rassemblé un patrimoine et qu’on l’a réparti sur les piliers solides dont on parlé avant. À ce stade, on a souvent envie de se faire plaisir en plaçant quelques sous dans des objets auxquels on attribue une certaine valeur artificielle. Par exemple, les voitures de collection, les grands vins, l’art, les montres ou les vêtements de luxe. Là, ce n’est plus vraiment de l’investissement pragmatique, on se rapproche du jeu, avec des rendements complètement hasardeux mais ce n’est plus vraiment ce qui prime !

Le mot de la fin 


On arrive sur la fin de ce guide des étapes de la vie financière ! Tu connais maintenant ma trame pour donner une direction saine à ta vie financière ! Ce que je t’ai proposé est très stéréotypé. Pour faire tes choix il faudra évidemment adapter tout cela à ta propre situation, en fonction de ce que te permettent notamment ton statut professionnel et ton âge.  Je te recommande de diminuer le risque de ton patrimoine investi au fur et à mesure de ton avancement dans la vie, par exemple en augmentant progressivement la proportion de fonds euro dans ton assurance vie ! Evidemment, ce n'est pas la meilleure idée de faire des placements à long terme comme l'immobilier ou la bourse à soixante-dix ans ! Et puis bien sûr, tout dépend de tes goûts et de ton profil psychologique, en prenant en compte ta capacité ou non à rester serein dans un monde volatile comme celui de la bourse, ou de tes capacités de gestion pour l’immobilier. 

Bravo d’avoir tenu jusque là, n’hésite pas à relire les parties de l'article qui t'intéressent, et à le partager à ceux qui pourraient aussi en bénéficier !

Si cela t'intéresse, tu peux retrouver la liste de tous les outils dont j’ai pu te parler aujourd’hui, ainsi que leurs codes de parrainage. Ce sont tous des comptes que j’utilise en première ligne dans ma propre gestion financière et que je te recommande les yeux fermés pour leur grande qualité et leur sérieux. 

Oscar

L'Éducation Financière Pour Tous est une émission de vulgarisation de bonne gestion financière, diffusée sur Youtube, en Podcast et par écrit sur leducationfinancierepourtous.fr

Commentaires

Enregistrer un commentaire