Mettre de côté et investir quand on est étudiant

Comment bien gérer son argent quand on est étudiant ? Aujourd'hui nous allons parler de budget, de comment rassembler quelques économies voire commencer à investir pour son avenir. 

Quand on est étudiant, la seule chose que l'on veut, c’est avoir encore de l’argent à la fin du mois, ne pas se sentir trop pressurisé par son budget. Aujourd'hui je veux te donner des pistes pour améliorer ton confort financier pendant ces années compliquées pour pouvoir te concentrer sur tes études, ta vie sociale, tes projets. Bref sur les choses qui comptent !

Personnellement j’ai fait des études dans lesquelles avoir des difficultés financières est une double peine puisqu’il n’y avait pas le temps pour faire un petit boulot à côté. En faire un te mettait tout de suite derrière les autres aux examens et aux concours et pouvait vraiment limiter toute ta carrière. Alors dans ces cas là, savoir bien gérer ses ressources financières c’est vital !

Ce que je te propose c’est de voir ensemble ma check list des 3 objectifs financiers quand on est jeune, du plus essentiel au plus ambitieux.

On attaque tout de suite avec le premier:

Comment ne pas finir le mois à découvert

La seule façon de ne pas terminer le mois à découvert est d’avoir un équilibre entre les entrées d’argent et les sorties. Là on attaque vraiment par la base, le budget. Ce n'est pas le plus fun alors on ne va pas s’attarder dessus très longtemps, mais ça reste essentiel. Chacun a ses techniques, moi je te conseille le bon vieux tableur de trésorerie. Il n’a qu’un seul but: te faire prendre conscience des flux financiers qui ont lieu tous les mois sur ton compte en banque. Tu vas pouvoir y rentrer tes dépenses réelles à commencer par tes dépenses fixes comme le logement, l’alimentation, les frais de transports, d’énergie etc. Tu vas comme ça te rendre compte du montant qu’il te faut tous les mois pour vivre, et en même temps tu vas peut-être t’apercevoir d’une dépense fixe pour laquelle tu paies trop cher et sur laquelle tu pourrais économiser. 

Par exemple, tu pourrais te rendre compte que tes compléments de courses à la supérette te rajoutent 90€ de budget par rapport à si tu avais bien anticipé et tout acheté en supermarché discount. 

Autre exemple, peut-être que tu paies un forfait mobile à 15€, une box wifi à 30€ et un abonnement Netflix à 13€, là le tableur va te montrer que tu dépenses 58€ en multimédia tous les mois ce qui commence à faire beaucoup, ça va peut-être te pousser à laisser tomber Netflix et passer sur une box à 20€ et un forfait à 6€. Des idées et conseils comme ça tu en trouveras plein, avec des grands classiques comme l’achat d’occasion, la préparation de tous tes repas en avance pour ne payer la cafet', collectionner les offres étudiantes etc. 

Mon conseil personnel niveau finances c’est de laisser tomber ta banque traditionnelle et de prendre uniquement une banque en ligne gratuite avec toute la gestion de tes plafonds, de tes découverts hyper facilement sur l’appli. J’ai changé de banque à 20 ans personnellement et j’estime que j’ai économisé 120€ de frais bancaires par an de cette façon tout ayant une meilleure banque au quotidien. En plus tu vas bénéficier des offres de parrainage et gagner une centaine d’euros dans l’affaire alors franchement fonce. Je te conseille BoursoBank ou Fortuneo, j’ai une petite préférence pour BoursoBank qui a une interface d’appli beaucoup plus ergonomique et pour une banque en ligne ça fait toute la différence.

Pour baisser tes sorties d’argent, il faut savoir que le plus rentable sera de t'intéresser aux plus gros postes de dépense: le logement et les transports. Il n'y a pas de secret: c’est là que les réductions seront les plus marquantes. Habite chez tes parents si tu le peux ou sinon loue le logement le plus raisonnable possible, ça passe souvent par la colocation. Niveau transports, j’ai un seul conseil: ne prends surtout pas de voiture si c’est pas indispensable. En tant qu’étudiant c’est un gouffre financier dont tu dois te passer: entre l’assurance, l’entretien et le carburant, tu paies 200-250€ par mois au minimum pour ta voiture sans parler de son achat ou de sa location. Si tu es en ville, un vélo d’occasion à 50€ fera souvent très bien l’affaire.

Ensuite, il y a les dépenses variables, donc typiquement les loisirs. Franchement, c’est très dur de se rendre compte de son budget loisir mensuel tellement il est variable d’un mois à l’autre. Le tableur va t’indiquer combien coûtent mensuellement tes vacances, tes sorties, tes cadeaux. De cette façon, tu pourrais décider de façon éclairée si tes habitudes te conviennent ou si tu pourrais économiser dessus sans vraiment changer ton épanouissement. L'ennemi ce sont vraiment les achats compulsifs. Ce que je te conseille c’est de ne jamais faire une dépense loisir de plus de 2% de tes revenus sans prendre au minimum 24h de réflexion. Personnellement je continue à faire cette technique, j’attends toujours 2-3 jours avant de passer une commande, ça m’épargne des remords par la suite et ça évite de surconsommer.

Et enfin dernière étape avec le tableau: renseigner tes revenus, c’est l’occasion de refaire le tour de tes possibilités. Il y a plein de sites et d’applis pour t’aider à comprendre les aides auxquelles tu es éligible. Renseigne-toi pour les bourses, les aides au logement, la prime d'activité, la prime essence, les chèques énergie etc. Chaque année il y a plus de dix milliards d'euros d'aides qui ne sont pas réclamées. 

Les aides vont rarement suffir, alors il va falloir augmenter tes revenus, et de façon immédiate. Le plus simple c’est de chercher un job étudiant qui te rapporte au moins 10€ de l’heure et qui sera assez flexible pour tes contraintes d’étudiant. Franchement les grands classiques sont toujours d’actualité: baby ou dog sitter, serveur, livreur, vigile, vendeur, ou prof particulier c’est tout bon si tu arrives à garder un poste stable pour garantir tes futurs revenus. Idéalement, je te conseille de chercher un boulot dans ton domaine d’étude, par exemple travailler au secrétariat d’un cabinet de dentiste si tu es en filière dentaire. Ça te permettra souvent d’être payé plus qu’un travail que tout le monde peut faire, tu peux garder des contacts utiles pour ta carrière et ce sera souvent plus stimulant. 

Mais dans la catégorie des rentrées d’argent, ce qu’il faut éviter c’est le crédit. Ce sera forcément un boulet pour ta vie future, alors ne l’envisage que si tu ne peux absolument pas travailler sans mettre en danger tes études, sinon c’est une solution de facilité que tu vas regretter.

En tout cas, le tableau va bien te montrer si ton train de vie est soutenable ou non. Idéalement tu devrais viser de dépenser maximum 90% de ce que tu gagnes pour avoir un peu de marge. Ton but va être de baisser tes dépenses tant que ce n’est pas le cas, et ensuite tout sera une question de discipline et de planification. En même temps, pour garder une vie équilibrée tu vas vouloir te faire plaisir de temps en temps et c’est une bonne chose, ce que je peux te recommander c’est te concentrer sur les loisirs rentables, dans le sens ou ils t’apportent beaucoup pour l’argent que tu investis dedans, un hobby peu coûteux tout simplement !

Si tu veux creuser le sujet, je te renvoie vers mon article “gérer son budget et économiser plus”. 

Se constituer une petite épargne de précaution

Une fois que tu auras réussi à équilibrer ton budget, tu peux t’attaquer à la 2e étape de la check-list: la constitution d’une petite épargne, et notamment d’une épargne de sécurité. Je m’explique. 

Avoir un budget équilibré, c’est bien mais en cas de dépense imprévue et importante tu seras démuni et peut-être obligé de faire un prêt. Comme on l’a dit avant, c’est vraiment à éviter. Donc tu dois chercher à te fabriquer un matelas financier de sécurité qui te permettra de payer un hôtel en urgence par exemple ou une réparation urgente et imprévue sur ta voiture. Question montant, je partirais sur un minimum de 2000€, à ajuster aux risques auxquels tu fais face dans ta vie. Inutile d’avoir un livret A plein, mais avec 2-3-4000€ de côté tu seras beaucoup plus serein dans ta vie. Et en plus, avoir cet objectif chiffré va vraiment t’aider à économiser, l’effort d’épargne est beaucoup plus concret. Alors ça prendra peut-être beaucoup de temps pour les rassembler, mais chacun son rythme en fonction de ses possibilités. 

Ensuite tu peux te demander où la stocker cette épargne. Je suis partisan de l'idée d’avoir un compte par but, donc un compte totalement dédié à cette épargne pour vraiment arriver à ne jamais piocher dedans sauf en cas d’urgence. L’avantage quand on est étudiant ou jeune c’est qu’on a accès à des supports très avantageux, avec une taux de rendement important et garanti, sans risque. Le compte que tu dois absolument ouvrir c’est le livret d’épargne populaire, avec un rendement de 5% tous les ans. C’est imbattable. Mais pour ça il faut être fiscalement indépendant, en dehors du foyer fiscal de tes parents. La plupart des banques le propose, et si ce n’est pas le cas de la tienne tu peux te tourner vers la banque en ligne Hellobank, ouvrir un compte courant avec ou sans carte bancaire chez eux et puis demander l’ouverture d’un LEP. Si tu ne prends pas de carte bancaire associée les comptes seront gratuits, donc la manip est rentable ! Pour te donner une idée, 4000 € placés sur un LEP te rapporteront 200€ à la fin de l’année. Si tu n’es pas éligible, tu vas pouvoir te tourner vers le livret A ou le livret jeune qui sont tous les deux de très bonnes options dans ce but. 

L’essentiel c’est de sacraliser ce compte, cet argent est vraiment intouchable sauf en cas d’urgence. Donc l’argent que tu vas mettre de côté pour des vacances ou n’importe quel projet prévu devrait être mis sur un autre livret, puisque le but est tout autre.  

Ouvrir des comptes d'investissement

Si tu as réussi à boucler cette épargne de précaution, félicitations ! Maintenant, on peut passer au niveau du dessus, on va pouvoir commencer à s'intéresser à l’investissement. 

A ce stade je te conseille 2 choses: d’abord de commencer à te former sur la gestion des finances personnelles, avec ce site par exemple, ça t’évitera au minimum de tomber dans les grands pièges et ça te donnera des clés pour bien gérer tes premiers salaires ! La 2e action intelligente, une fois que tu as bien compris leurs buts, serait d’ouvrir un bon contrat de PEA et éventuellement un bon contrat d’assurance-vie. Pourquoi ? En fait ce sont des contrats d’investissements avec une fiscalité abaissée mais qui n’est disponible que plusieurs années après l’ouverture des contrats. 5 ans d’attente pour le PEA et 8 ans pour l’assurance-vie. Ce que tu peux faire, c’est ce qu’on appelle prendre date. Tu ouvres les contrats avec le montant minimum demandé, souvent quelques dizaines voire centaines d’euros, et tu laisses tourner l’horloge jusqu’à ce que tu commences à avoir des revenus qui te permettent d’investir. 

Maintenant, si tu as de l’argent en surplus pendant tes études, je pense aux étudiants en alternance par exemple, c’est une excellente idée de commencer à placer un peu tous les mois notamment sur le PEA. Tu vas rajouter des années de rendement à ton investissement avec un effet exponentiel. Commencer à investir à 20 ans ou à 30 ans ça n’a juste rien à voir en termes de résultat. 

Dans le cas d’un investissement sur le PEA pour la retraite, on multiplie par 3 le résultat final en commençant 10 ans plus tôt ! Bon là je fais un petit écart. Ce qui est important c’est d’ouvrir ces comptes. Investir dessus pendant ses études c’est du bonus. Il ne faut pas sacrifier ta jeunesse pour faire des économies de bouts de chandelle. Mais si tu as un peu de marge pour placer quelques dizaines ou centaines d’euros sans compromettre ton équilibre de vie, fonce, tu vas apprendre plein de choses et cet argent va se démultiplier avec l’énorme horizon de placement que tu auras.

Ouverture

En tout cas, où que tu en sois, courage, ce sont les années les plus difficiles financièrement pour la plupart des gens. Bien gérer son argent à cet âge c’est essentiellement une question de discipline, et beaucoup d’organisation quand on a aucune aide de la famille. Mais c’est à ce moment-là que tu vas développer de bons réflexes de gestion pour toute ta vie ! On a vu que le plus important est d’arriver à garder la tête en dehors de l’eau en équilibrant ses entrées et sorties d’argent, en passant au crible ses dépenses et en optimisant ses revenus. Ensuite si tu as un peu de marge la priorité va être de rassembler une épargne de sécurité qui te permettra de faire face aux imprévus. Et enfin pour commencer une belle vie financière tu peux prendre date sur des comptes d’investissement voire commencer à placer dessus. 

Merci de m'avoir lu jusqu'au bout, si l'article t'a plu n'hésite pas à le partager à ceux qui pourraient en bénéficier !

Oscar

L'Éducation Financière Pour Tous est une émission de vulgarisation de bonne gestion financière, diffusée sur Youtube, en Podcast et par écrit sur leducationfinancierepourtous.fr